Franszyza integralna i redukcyjna w ubezpieczeniach

W treści ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) możesz się spotkać z pojęciem franszyzy, np. w przypadku autocasco. Jej rodzaje to m.in. franszyza integralna i redukcyjna. Informacje związane z nią powinny mieć dla ciebie bardzo duże znaczenie, bo to od nich zależy, jak wysokie odszkodowanie dostaniesz i czy w ogóle je otrzymasz.

Czym jest franszyza?

Bardzo podobnie brzmiącym pojęciem do franszyzy jest franczyza, jednak oznaczają one coś zupełnie innego. Franszyza to przeniesienie na ubezpieczającego części poniesionej szkody, czyli po prostu jest to ograniczenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W ten sposób towarzystwa ubezpieczeniowe (TU) np. zwalniają się z odpowiedzialności za drobne szkody. Jak już wcześniej wspomnieliśmy, najczęściej spotykane są dwa rodzaje franszyzy:

• Redukcyjna – obecnie to pojęcie jest używane zamiennie ze sformułowaniem „udział własny w szkodzie”, choć jakiś czas temu oznaczały coś innego. Mianowicie udział własny w szkodzie określany był procentowo, a franszyza redukcyjna była wyrażana kwotowo. Najprościej rzecz ujmując, jest to pewna część szkody, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie, tzn. koszt ten ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Z pojęciem tym możesz się spotkać nie tylko w ubezpieczeniu autocasco, ale również w ubezpieczeniach mieszkaniowych czy turystycznych. Żeby dokładniej opisać, co mamy na myśli, posłużmy się przykładem. Załóżmy, że koszt naprawy szkody został oszacowany na 2000 zł. Jeśli franszyza redukcyjna wynosi 10 proc., to poszkodowany otrzyma odszkodowanie równe 2000 minus 200 zł (10 proc. z 2000), co da 1800 zł odszkodowania. W przypadku, gdy jednak franszyza wyniesie 500 zł, poszkodowany otrzyma 1500 zł odszkodowania, czyli 2000 zł minus 500 zł jego udziału własnego. Jeśli koszt naprawy szkody zostałby wyceniony na 500 zł i tyle wynosiłaby też franszyza redukcyjna, to wówczas poszkodowany nie otrzyma od TU odszkodowania.
• Integralna – w tym przypadku w OWU może się znaleźć kwota, do wysokości której zakład ubezpieczeń jest zwolniony z odpowiedzialności, tzn. nie wypłaci on odszkodowania. Na przykład jeśli koszt naprawy szkody został wyliczony na 800 zł, a franszyza integralna wynosi 1000 zł, to poszkodowany nie otrzyma odszkodowania. Jeśli jednak koszt ten zostanie oszacowany na 1200 zł, to uzyska odszkodowanie w dokładnie takiej wysokości.

Właśnie z tego względu franszyza jest tak bardzo ważnym zapisem w OWU. Często posiadacze pojazdów mogą zdecydować, czy chcą korzystać z ubezpieczenia z franszyzą, czy bez niej. Wybór ubezpieczenia z franszyzą wiązać się będzie z niższym kosztem ubezpieczenia, ale przed zawarciem umowy ubezpieczenia właściciel samochodu powinien przeanalizować, czy taka opcja będzie dobra. Na przykład jeśli zdecyduje się na udział własny wynoszący 10 proc., a dojdzie do szkody kradzieżowej auta o wartości 80 tysięcy złotych, to poszkodowany otrzyma odszkodowanie niższe o 8 tysięcy złotych. Zatem nie wystarczy ono na zakup takiego samego pojazdu. Tymczasem wybór polisy z franszyzą redukcyjną przyniesie mu oszczędności na ubezpieczeniu na poziomie najczęściej od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.

Różne rodzaje franszyzy

Dwa wymienione rodzaje franszyzy są najczęściej wykorzystywane w umowach ubezpieczenia. Natomiast możliwe są również i inne. W assistance możesz spotkać się z franszyzą kilometrową, gdzie np. usługa holowania będzie mogła być pokryta z ubezpieczenia, jeśli do zdarzenia doszło 20 km od miejsca zamieszkania posiadacza pojazdu. Kolejnym przykładem jest franszyza czasowa, gdzie ochrona ubezpieczeniowa zaczyna działać np. po 3 dniach od zawarcia umowy. Możesz się z tym spotkać w ubezpieczeniach turystycznych.

Pamiętaj, że zakłady ubezpieczeń mogą popełnić błędy w kalkulacji i np. wówczas ze względu na franszyzę integralną i zbyt niską wycenę kosztu naprawy szkody nie otrzymasz odszkodowania. W takich przypadkach warto podjąć współpracę z firmami, które pomagają w uzyskiwaniu odszkodowań od TU, np. z firmy Fundusz Odszkodowań. Może ona dokonać kalkulacji i być może wtedy otrzymasz wyższe odszkodowanie.