3 rzeczy, na które musisz uważać, szukając najlepszej lokaty bankowej

Masz oszczędności, lecz nie wiesz gdzie je ulokować? Zanim wybierzesz odpowiednią lokatę, zwróć uwagę na te 3 rzeczy,

Lokaty bankowe są obecnie jedną z najbezpieczniejszych i najbardziej stabilnych form gromadzenia i pomnażania oszczędności. Od kilku lat jednak sektor bankowości skutecznie zniechęca klientów do wybierania tego właśnie produktu. Jest to spowodowane bardzo niskim oprocentowaniem, które możemy otrzymać w przypadku otwarcia lokaty bankowej. Zdarza się jednak, iż banki promując swoje produkty, zachęcają swoich klientów lokatą o bardzo atrakcyjnym oprocentowaniu.

Warto jednak zwrócić uwagę na szczegóły każdej z tych ofert, gdyż niejednokrotnie świetnie wyglądająca propozycja lokaty wcale nie jest taka zyskowna, jak wydaje się na pierwszy rzut oka. Poniżej przedstawione zostaną 3 elementy, które należy sprawdzić, zanim zdecydujemy się zdeponować nasze oszczędności właśnie na taką lokatę. Zestawienie zostało przygotowane na podstawie informacji z rankingu i porównania lokat bankowych na blogu zaradnyfinansowo.pl.

Czym są lokaty bankowe?

Jak wcześniej wspomniano, lokaty bankowe są jednym z najbezpieczniejszych produktów depozytowych na rynku. Klient, któremu zależy na bezpieczeństwie swoich pieniędzy, powinien wybrać tę formę oszczędzania. Lokaty charakteryzują się konkretnym terminem zapadalności. W zależności od naszych preferencji pieniądze mogą zostać ulokowane na okres od 1 miesiąca do aż kilku lat.

Przez ten okres nasze pieniądze są zamrożone - oznacza to, że nie możemy w żadne sposób z nich korzystać, wypłacać lub przeznaczać na inne formy oszczędzania. Jeżeli jednak sytuacja życiowa zmusiła nas do wykorzystania tych pieniędzy, będziemy musieli zgłosić do banku dyspozycję zerwania lokaty bankowej. Wtedy jednak otrzymamy tylko kwotę, którą wpłaciliśmy bez jakichkolwiek odsetek. Jest to reguła obowiązująca bez względu na to, w jakim momencie trwania lokaty zdecydowaliśmy się ją zerwać.

Zanim więc zdecydujemy się otworzyć lokatę bankową i przelać tam nasze oszczędności, dobrze zastanówmy się, czy nie będziemy ich przypadkiem potrzebować przez okres określony umową lokaty bankowej.
 

1. Oprocentowanie lokaty bankowej

Pierwszą i wybijającą się na pierwszy plan rzeczą, na który powinniśmy zwracać uwagę przy okazji wybierania odpowiedniej oferty lokaty, jest jej oprocentowanie. To właśnie oprocentowanie produktów depozytowych jest w stanie odpowiedzieć nam na pytanie, ile będziemy w stanie zarobić na odłożeniu pieniędzy na daną lokatę. Niestety jak wcześniej wspomniano, obecnie polityka banków nie sprzyja sympatykom bezpiecznych form oszczędzania. Standardowe lokaty bankowe są oprocentowanie aktualnie na maksymalnie 1.5% w skali roku. Proste obliczenia pozwolą nam stwierdzić, że zysk z takiej inwestycji nie jest zbyt zadowalający.

Często jednak banki w celu przyciągnięcia nowych klientów proponują założenie lokaty bankowej o znacznie lepszym oprocentowaniu, sięgającym nawet 4%. Klient, widząc ofertę 4% zysku od pieniędzy, które włożył, szybko daje skusić się takiej ofercie. W końcu zarobimy 4% praktycznie bez żadnej roboty. Tutaj jednak warto zwrócić uwagę na dwa ważne elementy, które nie są eksponowane, a które w znaczny sposób zmieniają postać rzeczy.

Po pierwsze pamiętajmy, że lokaty bankowe są produktem depozytowym. Oznacza to, że każdy zysk, który klient generuje z takiego produktu, nazwany jest zyskiem kapitałowym. Zysk kapitałowy podlega opodatkowaniu. Słynny podatek Belki zobowiązuje nas do zapłaty 19% zysku z każdej lokaty. Mając więc roczną lokatę o wartości 100 tysięcy złotych oprocentowaną na 4%, na nasze konto trafi zysk w wysokości 3240 złotych, zamiast 4000, które wynika z oprocentowania. Różnica jest więc widoczna.
 

2. Okres trwania lokaty bankowej

Jak wcześniej wspomniano, okres trwania standardowej lokaty jest uzależniona od preferencji klienta. Jednak jeżeli jesteśmy zainteresowani atrakcyjnym oprocentowaniem lokaty, z reguły czas trwania umowy lokaty jest odgórnie ustalony przez bank i nie podlega negocjacji. Przykładem mogą być atrakcyjna lokata o oprocentowaniu 3% tylko na okres 3 miesięcy. W takiej sytuacji klient może liczyć jedynie na to, że pieniądze pracują na siebie tylko przez krótki kwartał.

W związku z takimi promocyjnymi lokatami zwróćmy uwagę na jeszcze jeden, istotny punkt. Chodzi mianowicie o to, czy promowane oprocentowane jest w skali roku. Jeżeli tak, oznacza to, iż takie oprocentowanie możliwe jest jedynie wtedy, gdyby nasze pieniądze potencjalnie pracowały na lokacie przez 12 miesięcy. Wróćmy do naszego przykładu lokaty, na którą zdecydowaliśmy się zdeponować 100 tysięcy złotych zachęceni wysokim oprocentowaniem 4% w skali roku.

Lokata jednak jest wiążąca jedynie na okres 3 miesięcy. Jaki wtedy będziemy mieli z niej zysk? Otóż 4 tysiące zysku należy podzielić przez 4 kwartały. I tak okazuje się, że lokata zarobi na nas tylko 1000 złotych. Jest to oczywiście zysk przed uwzględnieniem podatku od zysków kapitałowych. Finalnie na nasze konto wpłynie zysk wysokości 810 złotych. Zwracajmy więc zawsze uwagę na takie zapisy, gdyż jak widać, znacznie obniżają one wartość końcową naszej inwestycji.
 

3. Limit środków, które możemy przeznaczyć na lokatę bankową

Ostatnią rzeczą, na którą zawsze powinniśmy zwrócić uwagę, jest limit środków, które możemy przeznaczyć na lokatę. Bardzo często banki oferują możliwość zdeponowania środków na lokacie o atrakcyjnym oprocentowaniu, ale tylko do limitu na przykład 20 tysięcy złotych. Oznacza to, iż jedynie 20 tysięcy złotych jest brane pod uwagę przy wyliczaniu podwyższonego oprocentowania.

W dobie bardzo dużej konkurencji na rynku bankowym bardzo łatwo jest złowić ciekawą ofertę lokaty terminowej o atrakcyjnym oprocentowaniu. Zawsze jednak dokładnie sprawdźmy, jakie są warunki umowy, szczególnie zwracając uwagę na te 3 kwestie, które zostały opisane powyżej.