Kredyt hipoteczny – jak go uzyskać i jak obliczyć ratę kredytu?

Osoby, które nie posiadają wystarczającego kapitału na zakup lub budowę nieruchomości, często decydują się na kredyt hipoteczny. Zwykle opiewa on na dużą kwotę i długi okres kredytowania, dlatego w celu jego uzyskania należy spełnić określone wymogi. Rozważasz złożenie wniosku o tę formę wsparcia finansowego? Sprawdź więc wcześniej, jak szacunkowo obliczyć wysokość rat i co bank bierze pod uwagę przy udzielaniu takich pożyczek!

Czym właściwie jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać? 

Kredyt hipoteczny jest formą pożyczki długoterminowej, udzielanej kredytobiorcy przez bank. Zwykle jego oprocentowanie jest stosunkowo niskie, ale ze względu m.in. na długi okres kredytowania (od kilku do nawet kilkudziesięciu lat) jego ogólny koszt może być bardzo wysoki. 

W odróżnieniu np. od kredytów gotówkowych, przy tych hipotecznych głównym zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka, która stanowi ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości. Adnotacja o hipotece przypisana jest nie do kredytobiorcy, a do danej działki, domu czy mieszkania, dlatego zostaje ona wpisana do Ksiąg Wieczystych i usunięta z nich dopiero po spłaceniu pożyczki. 

Hipoteka jest zabezpieczeniem dla banku na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się z obowiązku spłaty rat wraz z odsetkami i kosztami kredytu. W takich sytuacjach, po zwykle długotrwałym procesie windykacyjnym, bank może przeprowadzić sprzedaż nieruchomości celem pokrycia swoich roszczeń. 

Pomimo że przy kredycie hipotecznym podstawowym zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka na nieruchomości, osoba zaciągająca pożyczkę musi spełnić szereg innych wymogów. Starając się o taką pożyczkę, musisz zadeklarować jej spłatę, dlatego będziesz ręczyć nie tylko przyszłym, ale też obecnym majątkiem. Bank sprawdzi więc Twoją zdolność kredytową, którą warto obliczyć wcześniej.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego i dlaczego warto zrobić to wcześniej? 

Kredyt hipoteczny jest pożyczką udzielaną na konkretny cel. Już na etapie składania wniosku o jego przyznanie musisz przedstawić bankowi, jaka nieruchomość Cię interesuje. Nie wystarczy zadeklarować, że chcesz kupić mieszkanie, dom, działkę lub wybudować dom od podstaw, czy wskazać kwotę, którą chcesz otrzymać i jak długo chcesz ją spłacać. Konieczne jest podanie adresu nieruchomości oraz jej rzeczywistej ceny. Należy więc przedłożyć np. umowę przedwstępną z właścicielem prywatnym lub deweloperem, oświadczenie dewelopera, decyzję o pozwoleniu na budowę, odpis z Księgi Wieczystej itp. 

Dokładne obliczanie raty kredytu hipotecznego nastąpi na etapie ustalania szczegółów umowy z wybranym kredytodawcą. Bank dokona dokładnej analizy Twojej zdolności kredytowej i na tej podstawie stwierdzi, czy zawarcie umowy jest bezpieczne, czyli czy będziesz w stanie systematycznie spłacać zobowiązanie. Jednak wcześniej należy oszacować, na jaką kwotę pożyczki możesz liczyć i tym samym, jaka nieruchomość jest w zasięgu Twoich możliwości finansowych. 

Ponadto w większości przypadków przy kredycie hipotecznym niezbędny jest wkład własny (z drobnymi, szczególnymi wyjątkami). Wkład to część sumy, jaką przeznaczysz na cel, z powodu którego wnioskujesz o kredyt. Może być to 10-20% ogólnej wartości planowanego wydatku. Wnosząc część zaoszczędzonych pieniędzy, stajesz się wiarygodnym Klientem, dlatego im wkład własny jest wyższy, tym lepiej. Również z tego powodu warto przynajmniej w przybliżeniu oszacować wysokość rat i ogólną wartość kredytu – po prostu musisz wiedzieć, ile powinien wynosić Twój wkład własny. 

Wstępnie można obliczyć ratę kredytu hipotecznego, korzystając z kalkulatorów internetowych. Precyzyjniejsze informacje uzyskuje się od ekspertów finansowych. Wysokość raty z odsetkami oblicza się też na podstawie wzorów. Zawsze pod uwagę trzeba brać formę ratalną – stalą lub malejącą.