Finansowanie samochodu - rodzaje i zalety poszczególnych rozwiązań

Kupno samochodu to inwestycja, która wymaga zgromadzenia większej sumy pieniędzy. Niestety nie każdy z nas posiada wystarczającą ilość środków. Rozwiązaniem w tej sytuacji może być skorzystanie z jednej z wielu form finansowania zakupu samochodu, do której należą między innymi kredyt samochodowy, leasing konsumencki, wynajem długoterminowy czy pożyczka hipoteczna. Czym charakteryzuje się każde z tych rozwiązań? Sprawdź!

Sposoby finansowanie zakupu samochodu

W przypadku finansowania zakupu samochodu mamy do wyboru kilka interesujących opcji. Wybór uzależniony jest od wielu czynników, do których możemy zaliczyć naszą aktualną sytuację finansową, cenę samochodu, historię kredytową, cel użytkowania samochodu, a także to czy planujemy kupić samochód nowy, bądź używany.

Na początku przyjrzyjmy się możliwościom finansowania samochodu w sytuacji, gdy nie posiadamy wystarczającej ilości gotówki i poszukujemy rozwiązania bez wpłaty własnej lub ze stosunkowo niewielką wpłatą.

Kredyt samochodowy

Planując zakup auta pierwszą opcją, jaka przychodzi nam do głowy to kredyt samochodowy, który przyznawany jest na konkretny cel, czyli zakup pojazdu. Polega on na tym, że instytucja finansowa pożycza pieniądze na kupno samochodu w zamian za zobowiązanie spłaty comiesięcznych rat wraz z odsetkami. Za pieniądze pozyskane z kredytu samochodowego możemy sfinansować zakup samochodu osobowego, ciężarowego, przyczepy kempingowej, skutera, motocykla, quada, traktora bądź  łodzi. W zależności od oferty banku lub dealera, u którego kupujemy auto, zobowiązanie można zaciągnąć na pojazd nowy, używany lub sprowadzony z zagranicy.

Do najczęściej stosowanych form zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego zaliczamy:

• zastaw rejestrowy,
• cesja na rzecz banku z polisy autocasco,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie,
• depozyt karty pojazdu.

Wyróżniamy następujące jego rodzaje:

-  Standardowy z comiesięczną ratą, zawierany na określony czas.

-  Jednoratowy polegający na spłacie połowy kwoty niezbędnej na zakup auta a pozostałą kwotę na przykład po roku.

-  Balonowy charakteryzujący się niskimi ratami miesięcznymi przez niemal cały czas trwania umowy kredytowej, aż do ostatniej raty, która stanowi 20% wartości auta.

Warunkiem uzyskania kredytu samochodowego jest nasza zdolność kredytowa. Określa ona prawdopodobieństwo, z jakim przyszły kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania. Wpływa na nią wiele czynników, do których zaliczamy:

• historię kredytową w BIK,
• miesięczny dochód netto,
• rodzaj zatrudnienia i posiadanej umowy,
• wielkość gospodarstwa domowego,
• rodzaj i stan pojazdu, który zamierzamy kupić.

Kredyt samochodowy jest formą finansowanie samochodu zarówno dla osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Koszty kredytowania są zwykle niższe w porównaniu z kredytem gotówkowym. Pomimo wielu zalet kredytu samochodowego posiada on niestety również wady, o których warto pamiętać. Są nimi zastaw rejestrowy i zawłaszczenie, które ograniczają zdolność decydowania o samochodzie przed spłaceniem ostatniej raty. Oprócz tego bank, w którym ubiegamy się o samochodowy kredyt, wymaga zawsze polisy AC.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu samochodowego. Jest on zwykle droższy, jednak zaletą takiego finansowania jest fakt, że nie musi być przeznaczony na konkretny cel, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby wykorzystać go na zakup nowego lub używanego samochodu. Ponadto ten rodzaj kredytu pozwala na nabycie auta w każdym wieku, każdej marki i z dowolnego legalnego źródła.

Ubiegając się o kredyt gotówkowy, należy spełnić kilka podstawowych warunków:

• należy mieć ukończone 18 lat,
• złożyć wniosek wraz z wymaganymi dokumentami,
• posiadać stałe źródło dochodu,
• mieć dobrą historię kredytową w BIK.

Kredyt gotówkowy to ciekawa opcja dla kredytu samochodowego. Do jego zalet możemy zaliczyć to, iż nie musimy ustalać z bankiem, na co wydamy otrzymane środki, co w praktyce oznacza, że otrzymane pieniądze możemy wydać na dowolny cel. Brak konieczności ustanowienia zabezpieczeń to kolejny plus dla tej formy finansowania auta. Nie wymagana jest również w tym przypadku polisa autocasco. Wadą kredytu gotówkowego może być wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu samochodowego.

Wynajem długoterminowy pojazdów

Wynajem długoterminowy pozwala na szybkie i wygodne korzystanie z samochodu. To usługa, w ramach której płaci się stałą, comiesięczną ratę w zamian za użytkowanie pojazdu. Umowę zazwyczaj podpisuje się na rok, maksymalnie do 5 lat. Trzeba jednak pamiętać, że w tej formie finansowania właścicielem samochodu jest wciąż firma wynajmująca. Rata wynajmu długoterminowego obejmuje: ubezpieczenie AC, OC, obowiązkowe przeglądy, samochód zastępczy po awarii, wymianę i przechowywanie opon, wymianę części eksploatacyjnych.

Po zakończeniu umowy najemca ma możliwość wykupu pojazdu na własność lub może zwrócić samochód i podpisać kolejną umowę na wynajem długoterminowy na nowy model auta.

Zalety i wady wynajmu długoterminowego

Finansowanie auta tym sposobem to szereg korzyści, do których zaliczamy:

1. Uproszczone do minimum formalności

Do podstawowych dokumentów, które należy przedstawić, gdy jest się właścicielem firmy, zaliczamy: zaświadczenie o numerze NIP i REGON, wpis do ewidencji działalności gospodarczej, potwierdzenie zarejestrowania w Urzędzie Skarbowym oraz dowód osobisty lub paszport. Wynajęcie samochodu na prywatny użytek wiąże się z okazaniem dokumentu tożsamości - dowodu osobistego lub paszportu.

2. Niski wkład własny lub jego brak

Wkład własny w większości wypożyczalni jest opcjonalny. Użytkownik może finansować auto bez wkładu własnego lub z minimalnym wkładem własnym, jeśli warunki umowy tego wymagają.

3. Niskie raty

Miesięczna opłata za wynajem długoterminowy jest zwykle niższa niż w przypadku leasingu lub kredytu gotówkowego.

4. Korzyści dla przedsiębiorców

Osoby wynajmujące samochód w celach biznesowych mają możliwość wliczenia miesięcznych rat, w koszty uzyskania przychodu.

5.   Dostęp do luksusowych modeli samochodów

Najem długoterminowy to usługa, w której dostęp do drogich modeli jest na wyciągnięcie ręki, ponosząc zaledwie ułamek kosztów jego zakupu.

Wynajem długoterminowy pomimo niezliczonych zalet posiada również wady, które warto poznać przed podpisaniem umowy. Przede wszystkim nie jesteśmy właścicielem samochodu a jedynie jego najemcą. Umowa wynajmu może zawierać pewne ograniczenia, jak na przykład limit kilometrów, za który przekroczenie ponosi się dodatkowe opłaty. Utrudnienia mogą również dotyczyć przewozu zwierząt, wyjazdu za granicę i palenia papierosów w pojeździe.

Leasing konsumencki

Choć panuje przekonanie, że leasing samochodu przeznaczony jest tylko i wyłącznie dla przedsiębiorców to jednak wiele firm leasingowych proponuje ten sposób finansowania klientom indywidualnym (leasing konsumencki).

Leasing konsumencki zawierany jest na podstawie umowy cywilnoprawnej, w której firma leasingowa przekazuje klientowi samochód w zamian za uiszczenie co miesiąc umówionej kwoty - raty leasingowej. Przez cały okres trwania umowy leasingowej właścicielem pojazdu jest firma leasingowa. Istnieje jednak możliwość po całkowitej spłacie zobowiązania wykupu samochodu na poziomie 1% jego pierwotnej wartości. Decydując się na tę formę finansowania po za miesięczną ratą występują inne obciążenia, do których zaliczamy konieczność posiadania wkładu własnego, wniesienie kaucji na poczet ewentualnych roszczeń oraz konieczność ubezpieczenia pojazdu przez leasingobiorcę.

Do najważniejszych argumentów przemawiających za tym sposobem finansowania samochodu zaliczamy:

• Uproszczone formalności - do rozpatrzenia wniosku w procedurze uproszczonej zazwyczaj wystarczy dowód osobisty lub paszport.
• Stała miesięczna rata - przez cały okres umowy comiesięczna rata jest niezmienna.
• Różne warianty zakończenia umowy - klient może zwrócić samochód, kupić go za wcześniej ustaloną kwotę lub wymienić na nowy pojazd.

Wadą leasingu konsumenckiego jest przede wszystkim fakt, iż przez cały okres umowy właścicielem auta jest firma leasingowa. Konieczność pełnego ubezpieczenia w pakiecie OC i AC również możemy zaliczyć do jego wad.

Zakup auta za gotówkę

Sfinansować zakup samochodu można również za gotówkę. Jest to zdecydowanie najłatwiejszy sposób spośród wszystkich wyżej wymienionych. Samochód staje się naszą własnością natychmiast po zakupie bez ograniczeń wynikających na przykład z umów leasingowych. Zakup auta za gotówkę jest atrakcyjną opcją dla osób dysponujących odpowiednimi środkami finansowymi.

Podsumowanie

Zakup nowego auta i używanego nie musi oznaczać dla nas dużego wysiłku finansowego. Form finansowania zakupu pojazdu jest wiele i każdy z nas znajdzie rozwiązanie dostosowane do swoich potrzeb. Ważne jest jednak, by przed podjęciem ostatecznej decyzji przeanalizować swoją sytuację finansową oraz plusy i minusy każdej z opcji finansowania zakupu pojazdu niezależnie czy decydujemy się na zakup używanego samochodu, czy też nowego.