Czy istnieją pożyczki bez BIK?

Hasło pożyczki bez BIK jest bardzo chwytliwe. Wystarczy wpisać je w wyszukiwarkę, aby uzyskać wiele wyników wyszukiwania sugerujących, że możemy taką pożyczkę uzyskać. A jak jest naprawdę?

Szybka pożyczka pozabankowa jest obłożona dość dużym ryzykiem dla pożyczającego. Dlaczego? Pożyczkodawca, który chce dostosować się do wymagań pożyczkobiorcy musi rozpatrzyć wniosek szybko i bez stosowania tak zaawansowanych procedur jak bank. Oczywiście, można udzielać pożyczek pozabankowych stosując podobnie rygorystyczne sprawdzanie klienta jak banki, jednak w obecnych warunkach rynkowych będzie to prawdopodobnie przyczyną znacznego zmniejszenia liczby udzielanych pożyczek.

Czym się różnią pożyczki i kredyty?

Oprócz cech prawnych, kredyt i pożyczka pozabankowa różnią się z jednej strony warunkami dla klienta, ale z drugiej strony także ilością sprawdzanych danych przed udzieleniem finansowania. W uproszczeniu mamy korelację: mniej sprawdzanych danych przy rozpatrywaniu wniosku to większe ryzyko, a zatem wyższa cena pożyczki. Z drugiej strony: więcej sprawdzanych danych przy rozpatrywaniu wniosku, mniejsze ryzyko pożyczkodawcy a zatem niższa cena pożyczki. I tak to działa na rynku. Kredyty na ogół są tańsze, a pożyczki na ogół są droższe (słowo „na ogół” ma tu duże znaczenie) ponieważ banki przed udzieleniem kredytu sprawdzają klienta na ogół bardziej szczegółowo i stawiają wyższe wymagania co do sytuacji finansowej klienta. Pożyczki pozabankowe na ogół są droższe ponieważ firmy pożyczkowe zwykle sprawdzają mniej informacji, lub mają niższe wymagania w stosunku do sytuacji finansowej klienta niż banki.

Czy zatem pożyczka bez BIK ma rację bytu na rynku? Nie ma. Ponieważ oznaczałaby obecnie prawie nieograniczone ryzyko dla pożyczkobiorcy, o ile ten nie zastąpiłby sprawdzenia klienta w BIK innymi procedurami. I to ostatnie zdanie ma duże znaczenie.

Pożyczka bez BIK jednak istnieje. Ale nie taka jak myślisz

Warto zauważyć, że określenie „pożyczka bez BIK” odwołuje się przede wszystkim do zrównywania w powszechnej świadomości określenia „BIK” ze słowem „Wywiadownia gospodarcza”. Tymczasem na rynku działa wiele wywiadowni takich jak BIG InfoMonitor, KRD (Krajowy Rejestr Długów), CRIF, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) oraz Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych BIG S.A. (KIDT). Firmy pożyczkowe nie muszą korzystać wyłącznie z BIK, aby zweryfikować klienta, mogą przeanalizować dane z innej wywiadowni. Na rynku mogą zatem istnieć pożyczki bez BIK, ale nie istnieją praktycznie pożyczki „bez wywiadowni gospodarczych”. Brak sprawdzenia klienta w jakiejkolwiek wywiadowni gospodarczej oznaczałby dla pożyczki tak wysokie ryzyko, że pożyczka musiałaby być horrendalnie droga. A to także jest niemożliwe, ponieważ zainteresowanie taką pożyczką byłoby prawdopodobnie znikome, a po drugie, nie pozwala na to prawo, które ogranicza maksymalne łączne koszty pożyczki.

Pożyczki pozabankowe bez sprawdzania: uważaj!

Teoretycznie pożyczki bez sprawdzania w wywiadowniach gospodarczych mogą być dostępne. Ale tylko teoretycznie. Przeszkód jest wiele.

Pierwsza przeszkoda: brak opłacalności ekonomicznej dla firmy pożyczkowej. Jeśli „pożyczka bez bik i innych wywiadowni” jest legalna istnieją dwa wyjścia:

1. nie będzie ekonomicznie opłacalna dla firmy pożyczkowej,
2. firma pożyczkowa stosuje procedury sprawdzania klienta zastępujące zasięganie informacji w wywiadowniach gospodarczych.

Opcja A nie wchodzi w grę na dłuższą metę. Opcja B jest teoretycznie możliwa, ale przynajmniej na dziś, wdrożenie procedur zastępujących uzyskanie informacji od wywiadowni gospodarczej musiałoby wiązać się także z bardzo wysokimi kosztami dla pożyczkodawcy. Wywiadownia gospodarcza daje błyskawiczny dostęp do wielu sprawdzonych i użytecznych danych.

Druga przeszkoda dla pożyczek bez BIK i innych wywiadowni to prawo. Jeśli pożyczka na skutek rezygnacji ze sprawdzania informacji pochodzących z wywiadowni gospodarczej będzie obłożona wysokimi kosztami dla klienta, przestanie być zgodna z prawem. Wniosek nasuwa się prosty: jeśli ktoś oferuje Ci pożyczkę bez BIK, a jej koszty wydają się być „standardowe” czyli zgodne z maksymalnymi, dozwolonymi łącznymi kosztami pożyczek upewnij się, czy sprawdzane są dane z innych wywiadowni niż BIK. Jeśli tak nie jest, przeanalizuj dokładnie umowę bo z dużym prawdopodobieństwem są tam jakieś ukryte, niekorzystne dla Ciebie zapisy.